《民间借贷规定》新旧规定衔接

编辑:伊路芳菲

一、新旧规定的衔接

新版《民间借贷规定》于2020年8月20日施行,施行后受理的案件才能适用新规定。2020年8月20日前受前受理的案件,仍适用原规定。

对于2020年8月20日后受理的案件,以2019年8月20日为时间区分点,分两种情况:

第一,如果借贷行为发生在2019年8月20日前,则利率不得超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍;

第二,如果借贷行为发生在2019年8月20日后,则利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。

2020年8月20日前受理的案件

适用旧规

借款利率执行“两线三段”规则

2020年8月20日后受理的案件

适用新规

借贷行为发生在2019年8月20日前

利率不得超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍

借贷行为发生在2019年8月20日后

利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍

二、2019年8月20日区分点

(一)LPR演变过程

2013年10月25日,中国人民银行宣布贷款基础利率(Loan Prime Rate,简称LPR)集中报价和发布机制正式运行。

2019年8月20日,中国央行发布公告,决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。在报价原则、形成方式、期限品种、报价行、报价频率和运用要求等六个方面对LPR进行改革,同时将贷款基础利率中文名更改为贷款市场报价利率,英文名LPR保持不变。根据该公告,LPR乃基于报价行报价,按公开市场操作利率(主要为中期借贷便利利率,中期借贷便利简称MLF)加点形成。全国银行间同业拆借中心(NIFC)负责计算得出LPR。LPR将作为银行贷款的参考利率。 LPR包含两个期限的品种,即1年期和5年期以上。

2019年11月8日,最高法院《九民会纪要》明确:“自2019年8月20日起,中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR),中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此,自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。”

(二)结论分析

由上可见,LPR包括两个阶段的含义:第一,贷款基础利率(2013年10月25日至2019年8月20日);第二,贷款市场报价利率(2019年8月20日以后)。《九民会纪要》及《民间借贷规定》中的LPR,指的是后者,即贷款市场报价利率。该LPR自2019年8月20日以后才有公布。

因而,对发生在2019年8月20日前的借贷行为,由于并无合同成立时的贷款市场报价利率可作为计算依据,因而只能用原告起诉时的贷款市场报价利率作为计算依据,即不得超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍。这就是新版《民间借贷规定》中存在2019年8月20日时间分界点的原因。

三、对2020年8月20日前受理的案件的表述

前已述及,对2020年8月20日前受理的案件,仍适用原《民间借贷规定》;但是,在关于利息的裁判表述上,仍可能会涉及贷款市场报价利率(LPR)问题。

比如,对履行期有可能跨越2019年8月20日的实体裁判项,应当分为两阶段进行表述:第一阶段,即2019年8月20日之前,对相应利息的计算,涉及的是中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率;第二阶段,即2019年8月20日以后,对相应利息的计算,涉及的是全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。